Июнь 2020
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
1 2 3 4 5 6 7
8 9 10 11 12 13 14
15 16 17 18 19 20 21
22 23 24 25 26 27 28
29 30          
Июль 2020
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
    1 2 3 4 5
6 7 8 9 10 11 12
13 14 15 16 17 18 19
20 21 22 23 24 25 26
27 28 29 30 31    
Август 2020
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
          1 2
3 4 5 6 7 8 9
10 11 12 13 14 15 16
17 18 19 20 21 22 23
24 25 26 27 28 29 30
Посмотреть другие выпуски корпоративных СМИ

Кредитная история по-новому

Федеральный закон "О кредитных историях" в июле претерпел изменения, которые вступят в силу 31 января 2019 года.  Доктор экономических наук, профессор, директор Института финансов и права Максим Марамыгин дал интервью о том, что значит персональный кредитный рейтинг, понятие которого вводит закон для рядового гражданина.

– Максим Сергеевич, что такое кредитная история современному человеку вряд ли нужно объяснять. Но поскольку в закон внесены изменения, в частности, новое понятие персонального кредитного рейтинга, – это значит, что прежняя система определения кредитной истории имела недостатки?

– Это не совсем так. Система рейтингования клиентов кредитных организаций прошла большой эволюционный путь. Прежде чем сформировать персональный рейтинг для каждого заёмщика, необходимо было сформировать общую базу клиентов банков и кредитных организаций. Формирование общей базы, которая сейчас имеется у Объединённого кредитного бюро, заняло не один год. Дело в том, что кредитные бюро стали организовываться ещё в 90-х годах прошлого столетия. Разные группы банков сотрудничали с разными бюро. Эти бюро кредитных историй очень слабо сотрудничали между собой. На стыке 90-х и 2000-х годов их было 8, впоследствии осталось 3 самых жизнеспособных. Первое бюро включало Сбербанк и ещё группу банков, второе объединяло средние коммерческие банки, третье – клиентов банка «Русский стандарт». Таким образом, грубо говоря, взяв кредит в «Русском стандарте» и не вернув его, клиент обращался за кредитом, например, в Сбербанк, где его кредитная история оказывалась чистой. Задолжав и этому банку, он мог пойти в третий и снова получить кредит, фактически являясь неплатежеспособным. Просрочив платежи и там, он всё равно мог найти организацию, в которой его кредитная история значилась кристально чистой.

Это был начальный период наработки базы, затем появился Федеральный закон от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях", который поставил задачу собрать разрозненные базы в единую. Теперь базы объединены насколько это было возможно, и наступил следующий этап – создание персонального кредитного рейтинга, о чем, собственно, и говорят изменения, внесенные Госдумой в закон. По закону банки обязаны информировать Объединённое кредитное бюро о своих клиентах с их согласия. Клиент, конечно, может отказаться от передачи своих персональных данных кредитному бюро. Но в этом случае его заявку на кредит банк, скорее всего, отклонит.

– Кто может получить кредитный рейтинг на гражданина?

– Персональный кредитный рейтинг может запросить кредитная организация, аккредитованная в Объединённом бюро кредитных историй, либо сам клиент, бесплатно, или заплатив за эту услугу деньги. Каждый гражданин страны, клиент кредитной организации, имеет право дважды в год бесплатно сделать запрос о своей кредитной истории и получить ответ в электронной форме. Физические лица могут получить только свой персональный рейтинг. Кредитную историю на соседа или коллегу по работе никто не даст. Расчет кредитного рейтинга предполагает обобщение информации по наличию/отсутствию просрочек по кредиту, величине долговой нагрузки и числу одновременно действующих кредитов, количества запросов на проверку кредитной истории, продолжительности ведения истории конкретного заемщика. Кроме того, кредитный рейтинг может быть интересен и другим игрокам рынка. Например, страховые компании выявили такую закономерность: у водителей, которые допускают длительные просрочки платежей по кредитам, убыток по страховым полисам КАСКО выше в среднем на 20%. Кредитный рейтинг может быть интересен и работодателю: чем выше рейтинг – тем ответственнее и осознаннее поступает человек, тем эффективнее он распоряжается своими средствами.

– Как работает персональный кредитный рейтинг?

– Например, Сбербанк уже стал присваивать рейтинги своим клиентам. На основании имеющейся информации клиенту присваивается рейтинг от 1 до 5. Чем выше рейтинг, тем больше доверия у банка к клиенту. Насколько знаю, обычно выше 4 получить очень сложно. То есть хороший клиент имеет рейтинг 4. Что это даёт? Если у клиента рейтинг 4, то он автоматически получает доступ к хорошим банковским продуктам, возможно, ему доступно ипотечное кредитование. Следовательно, для имеющих 3-й, 2-й рейтинг, существуют другие, менее привлекательные условия кредитования. Имея персональный рейтинг, мы сокращаем время принятия кредитного решения по своей заявке.

– То есть мнение, что это очередная фискальная, ограничительная мера со стороны государства – заблуждение?

– Конечно, это заблуждение. Весь бизнес, включая финансовый, развивается в сторону технологичных стандартизированных решений, потому что это приводит к упрощению производственного процесса и сокращению издержек. Система присвоения персонального кредитного рейтинга призвана упростить и ускорить процесс принятия кредитного решения, то есть работу банков и иных игроков финансового рынка, а также облегчить жизнь добросовестного заемщика. Поэтому введение персонального кредитного рейтинга – требование времени.

Федеральный закон "О кредитных историях" в июле претерпел изменения, которые вступят в силу 31 января 2019 года. Доктор экономических наук, профессор, директор Института финансов и права Максим Марамыгин дал интервью о том, что значит персональный кредитный рейтинг, понятие которого вводит закон для рядового гражданина.

Пресс-служба УрГЭУ

Просмотров: 1123
Поделиться:

Для того, чтобы мы могли качественно предоставить Вам услуги, мы используем cookies, которые сохраняются на Вашем компьютере (сведения о местоположении; ip-адрес; тип, язык, версия ОС и браузера; тип устройства и разрешение его экрана; источник, откуда пришел на сайт пользователь; какие страницы открывает и на какие кнопки нажимает пользователь; эта же информация используется для обработки статистических данных использования сайта посредством интернет-сервисов Google Analytics и Яндекс.Метрика). Нажимая кнопку «СОГЛАСЕН», Вы подтверждаете то, что Вы проинформированы об использовании cookies на нашем сайте. Отключить cookies Вы можете в настройках своего браузера.

Согласен